【打風先發現屋企滲漏】專家教你打風季節前揀好家居保

上年山竹襲港，家中滲漏、窗戶被打碎等片段在網上瘋傳，令大家猶有餘悸。今年預計雨量比平均大，踏入風季，颱風強度更是未知之數。所謂屋漏兼逢連夜雨，有時未到打風，都未知自己家中會否有滲水、漏水的問題，更不要說其他更大的意外。

這次訪問了MoneyHero.com.hk 高級業務發展經理 Anthony Wai，為各位靚太提供實用的家居保險小貼士，省時地了解什麼家居保險先適合自己，讓大家既得到保障又可慳一筆。

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1) 不同家居保險有何分別？基本應買甚麼類型家居保險？

家居保險大致分為一般家居保險及樓宇火險。火險保障範圍包括樓宇原有的結構（例如牆身、天花、地板等等），並不包括後來裝修過的部分，故此購買二手樓時，如果原有結構已經改動，則有機會不被列入承保範圍。而家居保險主要保障家居財物，包括個人物品、傢俬、電器、裝修過的部份（例如牆紙﹑假天花、地板等等）。

此外，家居保亦分為業主保險及租客保險，如業主出租物業，業主保險提供所有傢俬財物保障，亦包括租金損失，例如因天災關係，單位因維修期間未能繼續出租而引致租金損失；或受租客欠租、惡意破壞財物而引致的財物損毀（後者情況需要報警備案）。而租客保險則保障自己於單位內添置的傢俬財物，或因租客自己疏忽而引致第三者責任損失（視乎責任誰屬問題，個別例子不能一概而論）。

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2) 全家都經常外遊與家中長期有人的家庭，兩者買家居保險的考慮有何不同？

如家中長期無人，例如經常出差或外遊，則要考慮所謂的「不保事項」。一般情況下，如家中無人居住超過30日，家居保險或有機會失效。因為家中長期無人看守，一般情況而言會令被爆竊或漏水引致財物損毀的機會及風險大增，所以長期旅行前需要留意有關條款。

如家人經常早出晚歸，則要考慮相關情況或令財物損失機會增加。如有貴重物品（如珠寶首飾，名錶）經常放家中，要留意保障貴重物品範圍。有部分計劃提供更高金額保障，此外亦要留意條款中列明的每件財物賠償金額以及總賠償金額，是否足夠。

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3) 家中出現滲漏/其他情況，有甚麼要第一時間處理以保障自己可得賠償？

第一時間要知道是否滲漏的來源，是否自己單位滲漏，抑或由鄰舍（或第三者）導致，不論何種情況，都應該盡快通知保險公司。

如家中出現滲漏，無論是自己責任，抑或第三者導致，首先應拍照存檔並在30日內通知保險公司，有需要的話由保險公司負責與第三者交涉，找出問題根源；同時亦應通知管理處備案紀綠。即使最後證實屬於第三者責任，保險公司亦會先賠償予受保人，然後向第三者追討，此舉有助受保人縮短獲得賠償所需時間。

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4) 若家中不幸發生的滲漏問題影響樓下鄰舍，如何跟受影響的住戶傾談賠償？需要留意甚麼事項？

首先應找出問題的源頭，切勿於未釐清事實之前急於承擔責任；繼而通知保險公司及管理處備案。再由保險公司調查責任誰屬，當中可能會委托公正行處理。但若事主第一時間承擔了責任，保險公司便會失去抗辯權利，事主亦有機會需要承擔不必要的責任。


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5) 甚麼因素會影響保費增減？

保費主要受樓年齡和索償紀錄影響。樓年齡如超過50年的樓宇，保險公司有機會增加保費，或調整條款如增加自負金額。於新造保單時保費可能會受過去三年有沒有索償所影響，於續保時，如過去一年內有索償紀錄，保費可能會增加；相反，如沒有索償，個別保險公司或會提供折扣減免保費。

6) 若業主已買家居保險，租戶仍需買嗎？兩者有何分別？

如第1題所指，家居保險亦有分為業主保險與租客保險，租客保險主要保障租客於租住單位內自行添置的傢俬財物，以及保障因自己疏忽而引致第三者責任損失等；因此建議租客可因應實際需要及自己承擔風險的能力而決定購買。

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7) 索償保險有甚麼魔鬼細節？

購買保險時必須細閱不同家居保險的「不保事項」及索償時限，有時雖然條款字眼相近，但涵蓋的範圍不同。例如常見的滲水問題，所謂賠償損失只包括滲水所引致的財物損失，但不包括滲水本身牽涉的維修費用；同時亦要留意「不保事項」，例如滲水原因是否由於設備老化﹑自然損耗等亦屬於不保範圍。

另外要留意 不同保險計劃的墊底費不一，從零墊底費到數百元不等，應謹慎釐清。此外較少人留意的是保險公司有否提供緊急支援熱線，例如投保人於半夜急需維修，更換門鎖之類；部分保險公司有提供緊急熱線服務，幫助受保人應對突發情況。

資料提供︰MoneyHero.com.hk 高級業務發展經理 Anthony Wai
感謝【MoneyHero.com.hk】授權轉載內容

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