自願醫保知多D | 一般醫療保險與自願醫保有何分別？爸媽為新生子女投保4大注意事項

寶寶即將出世，新手爸媽有一籃子準備功夫，例如一早計劃到哪間醫院生B、佈置BB房、執好「走佬袋」等等。有些爸媽為了做足更全面保障，會替新生子女買保險，但究竟投保一般普通保險，或自願醫保有何分別？以下就購買自願醫保的重要性、購買細節為各位新手爸媽詳盡解釋，以及有何秘技方便比較自願醫保產品。


 

Q1︰一般普通保險與自願醫保有何分別？

從以下列表可以一覽各項對比︰

自願醫保計劃	一般住院保險
設有標準的保障條款	保險公司可自行設定保單條款
15天到80歲也可投保	初次投保的年齡上限多為65歲
不設終身保障額上限	可設終身保障上限
保證續保至100歲	續保時可能要重新核保
保障投保前未知的已有疾病	可以拒絕保障投保前已有疾病
保障訂明非手術癌症治療	可以拒絕保障非手術癌症治療
保障在香港醫院接受的精神病治療	可以拒絕保障精神病治療
保障訂明診斷成像檢測 （投保人需分擔30%的共同保險費用）	可以拒絕保障成像檢測
至少21日冷靜期	由保險公司決定冷靜期
可以扣稅	不可扣稅

‧ 自願醫保設有受政府規範的標準保障條款，換句話說，所有保險公司提供之自願醫保計劃的標準計劃，其基本保障必須是劃一的。但，保險公司卻可自行設定一般醫保保單條款，對於一般不熟悉保險細則的市民而言，會較難分辨適合自己的醫療保險


‧ 投保人士由嬰兒 （15天）至80歲均歡迎，且一旦受保，即保證續保至100歲，毋須擔心續保時需要重新核保而被拒。相對由保險公司決定冷靜期，自願醫保的投保人可享有至少21日冷靜期，期間可取消保單並全數取回已支付之保費。而更重要的是，自願醫保計劃會保障投保前「未知的」已有疾病，而一般醫保則可拒絕保障投保前的已有疾病。


‧ 自願醫保不設終身保障額上限，而且亦規定需保障訂明「非手術癌症治療」，在香港醫院接受的精神病治療、及訂明診斷成像檢測，而一般醫保則可設終身保障上限，並可以拒絕保障上述項目。

‧ 一般醫療保險保費開支不可扣稅，但若納稅人為自己或其指明親屬購買自願醫保計劃下的認可產品，則可申請稅務扣除。「指明親屬」指保單持有人的：
-       配偶；
-       未年滿18歲 / 年滿18歲，但未滿25歲並接受全日制教育 / 年滿18歲，但因身體上或精神上無行為能力而不能工作的子女；
-       未年滿18歲 / 年滿18歲，但未滿25歲並接受全日制教育 / 年滿18 歲，但因身體上或精神上無行為能力而不能工作的兄弟姊妹；或
-       未年滿55歲，但有資格根據政府傷殘津貼計劃申索津貼 / 年滿55 歲的父母或祖父母或外祖父母。



 

Q2︰家長為甚麼要為新生子女購買自願醫保？

發病年齡是保險公司衝量會否對「先天性疾病」作出賠償的重要指標。自願醫保計劃保證保障「未知的」已有疾病以及8歲後出現或確診的先天性疾病，有別於一般醫療保險普遍不保障未知的已有疾病及16至18歲前確診的先天病，對小朋友而言就更有保障。
 
在子女出生後15天即可為其購買自願醫保，及早購買便能有效為初生BB的住院醫療提供保障。假若子女將來不幸確診患上先天性罕見病或長期疾病，長遠而言，不設終身保障額上限的自願醫保更適合用作承擔沉重的醫療開支。
 
另外，成長中的小朋友一般容易意外受傷，大部分自願醫保產品已涵蓋「意外門診治療」保障，一旦小朋友發生意外，需在私家醫院門診部或急症室接受治療，保險公司亦會賠償有關費用。
 
再者，當子女留醫時，不少家長會選擇留在病房過夜陪伴，部分私家醫院需額外按人頭收取「陪床費」，平均由$200至$400不等。自願醫保部分產品涵蓋「住院陪床費」保障，保障額由$280至$1,200不等，基本能夠涵蓋相關開支。
 
最後，由於為家人購買的稅務扣減額並無人數上限，為子女買自願醫保可以為自己扣稅，多份保障之餘又能扣稅，可謂一舉兩得。
 


 

Q3. 購買自願醫保時家長需要留意什麼細節？
 
雖然自願醫保保障「未知的」已有疾病以及先天性疾病，但其所謂先天性疾病是要8歲後病發才會被納入承包範圍，而有醫生指出大部份較嚴重的先天性疾病多於8歲前病發。雖然自願醫保僅不保8歲前發病或確診的先天性疾病已較一般醫療保險寬鬆，然市面上亦有個別保險產品會承保更早病發的先天性疾病，家長需仔細考量這點。
 
自願醫保雖然保障未知的已有疾病（即不察覺亦理應不察覺的病症），但何為不察覺亦理應不察覺仍存在很大的灰色地帶，要視乎保險公司如何詮繹，家長購買時亦應把保險公司的聲譽納入重要的考慮因素之一。
 
雖然自願醫保計劃保證保障「未知的」已有疾病，然而大部份自願醫保產品均設「等候期」（個別靈活計劃除外），對於未知的已有疾病所發的賠償額在頭幾年會有所扣減，家長要按需要格外留意，或考慮個別無「等候期」的靈活計劃。投保後：
 
第1年：不獲賠償
第2年：25%償款
第3年：50%償款
第4年：100% 償款



 

Q4. 初生BB什麼時候可以開始買自願醫保？如已為小朋友購買一般醫療保險，有需要轉自願醫保嗎？

小朋友出生後15天即可為其購買自願醫保。不論是父母自己或小朋友的保單，考慮轉移至自願醫保前，需小心比較現有醫保和自願醫保在保障、保額、保費及附加保費、不保事項、核保政策等差異，按實際需要而決定。
 
特別在保障範圍方面，關鍵在於小朋友是否需要自願醫保的保障範圍，當中如終身無限保額、精神病住院治療保障、訂明診斷成像檢測保障（較常見的如CT電腦掃描、MRI磁力共振，以及PET正電子掃描）、投保前未知的已有病症保障、8歲後出現徵狀或確診的先天性疾病保障等，若就上述項目有特別需求者，自願醫保便可能更為適合。
 
轉保時，亦建議父母留意以下3點：
 
i）保險公司會否重新核保？
保險公司一般有權要求重新核保，若為同一間保險公司，個別情況下可免重新核保，直接將現有保單續保成自願醫保的認可產品。若父母擔心重新核保的影響，需細閱保險公司之「重新核保」條款。
 
ii）轉移後可否保留折扣優惠？
不少保險公司會為客戶提供折扣或無索償獎勵，由現有保單轉移至自願醫保產品時，緊記注意優惠可否一併轉移，或會否有新優惠。
 
iii）保險公司的「轉移期」
保險公司可自由決定「轉移期」的長短。若客戶過了「轉移期」才決定轉至自願醫保，即使是同一間公司，也有可能需要終止現有保單，再重新購買新一份自願醫保。



 

雖然所有標準計劃的基本保障範圍均大同小異，但部份產品的細節仍會有所分別，例如有個別產品會提供恩恤身故賠償等額外保障，一不留神很容易忽略，所以宜「貨比三家」，謹慎為上。市面上提供保險比較的持牌網上平台，目前只有由恒昌保險集團以及保險科技公司 CoverGo 聯合推出的「myVHIS」平台，可以將最多4項產品同一時間進行比較，不論保費、保障額及各種細節條款均將以表格方式呈現，比較項目一目了然。亦獨立於任何保險公司，能夠提供全面、中立實用的資訊。




 

至於靈活計劃，所提供的額外醫療保障就更加層出不窮，消費者要避免認為大部份產品都是大同小異，可利用myVHIS使用特定的篩選條件，便可以顯示出用戶的特別需求。例如用戶想找涵蓋「住院陪床惠益」的產品，只要在界面挑選這個條件，系統即可篩選出所有相關條款的產品。其他篩選條件如意外死亡賠償、門診手術現金津貼、門診腎透析保障等等，用戶可按其需要點選，甚至可直接挑選指定保險供應商。
 
用戶亦可以按客觀的價值評分、保障評分或保費，順序排列產品，從而揀選最合心意的產品。
 
鳴謝myVHIS 自願醫保通資料提供。

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